赵俊臣研究员为国务院发展研究中心金融研究所2010新形势下商业银行个人房贷实务暨风险控制培训班授课
时间：2010/10/8 16:08:00|点击数：
2010年8月21日——22日，国务院发展研究中心金融研究所在昆明市举办“2010新形势下商业银行个人房贷实务暨风险控制培训班”，全国银行系统分管个人房贷的负责人50多人参加学习。培训班邀请赵俊臣研究员讲授了《个人住房贷款风险管理及案例分析》。
赵俊臣研究员指出，1998年下半年以来，住房实物分配在全国范围内停止。随着住房分配货币化的推进，个人住房抵押贷款所占比重快速上升。 随着我国住房制度改革的不断深化，城镇居民购房热情不断升温，住房金融业务得到迅速发展。个人住房贷款业务以其担保可靠、收益较高、风险易控等特点，倍受商业银行的青睐，信贷规模和效益贡献的比重日益提高。到2001年9月个人住房抵押贷款在房地产信贷中的比重已超过房地产开发贷款，成为房地产信贷中最重要的增长点。到2008年末，个人住房抵押贷款已达近3万亿元。与此同时，个人住房贷款不良余额和不良率也在逐步上升，这种趋势随着房地产市场的调整有加速的迹象，给商业银行带来了一定程度的风险隐患。
赵俊臣研究员比较详细地分析了我国目前存在的个人住房贷款的类型、特征、成因和危害，提出了规避不同类型风险的策略：
一是加大住房贷款保险制度的推广力度，将贷款风险转移给保险公司。贷款行为保障贷款的安全，要求借款人投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，增强借款人的信用，保证资金安全贷放；
二是对开发商进行考察，防止欺诈行为。要求开发商对购房人负连带保证，如果由于开发商在质量、日期、违反合约等方面造成购房人拖欠贷款时，应由开发商负连带责任；
三是改进对购房人还款能力的评估方式。不但要求购房人提供收入证明，还应该要求提供单位证明、个人职位、学历、家庭收入等情况，更为客观、准确地对购房人的整体信用进行评估；
四是改善银行贷款结构，降低房地产和个人住房贷款所占的比率，提高对个人住房贷款的质量，避免银行之间对楼宇按揭的盲目竞争；
五是加大金融改革，引进新的金融商品。例如，资产证券化和房地产投资信托，这些也是发达国家通常用来提高银行的资金流动性，降低个人住房贷款风险，以及作为处理房地产危机的金融工具；
六是建立健全住房抵押贷款的法律法规。从房屋交易、估价、保障诸方面建立相应的法规，形成对市场主体和市场行为的硬约束体系；
七是加大科技投人，提高银行个人住房贷款管理监督水平。
培训班学员反映，赵俊臣研究员的授课有理论有实践，深入浅出，受到启发。有的学员作了全程录像录音。课后不少学员复制了课件。
（发展研究院 供稿）
（责任编辑：温曼）
来源/作者：发展研究院
